A n z e i g e ( n )
0% Finanzierungen: Schein und Wirklichkeit
Besser fahren als mit Finanzierungen von Auto-, Möbel- und Handelshäusern
So zahlen Sie weit geringere Raten als bei jeder 0% Finanzierung
für Autos, Möbel, Küchen, Elektro.... und kaufen günstiger
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Spar-Rechenbeispiele für Auto+Möbelkauf –> nach unten scrollen |
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Angebote mit 0% Finanzierung oft Bauernfängerei
(wie Sie wirklich richtig sparen können, weiter unten)
Angenommen, ein Elektromarkt bietet ein Flachbild-TV für 2000 Euro mit 0% Finanzierung für 1 Jahr an. Sie zahlen pro Monat 1/12 der Summe und keine Zinsen. Doch wie groß ist Ihr Vorteil?:
Angebotspreis Flachbild-TV mit 0% Finanzierung 2000,00 Euro
Laufzeit der 0% Finanzierung: 12 Monate
Ihre monatliche Rate bei 0% Zinsen 166,67 EURO
Vergleich mit selbst beschafftem Bankkredit:
reine Zinskosten für 2000 Euro Ratenkredit
einer Bank (6,5% effektiver Jahreszins) 66,80 Euro
effektiver Abgabepreis des Fernsehers 1933,20 Euro
lächerlicher Vorteil der 0% Finanzierung 3,34 %
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(der Bankkredit kostet nur 66,80 Euro Zinsen (nicht 130 Euro, was 6,5% von 2000 Euro entspräche), weil die geschuldete Summe monatlich abnimmt (Annuitätenkredit)).
Würden Sie also die 2000 Euro als Ratenkredit mit 6,5% Zinsen für ein Jahr von einer Bank aufnehmen, zahlten Sie insgesamt nur 66,80 Euro Zinsen. Der Elektromarkt gäbe Ihnen den Fernseher also quasi für 1933,20 Euro. Denn er würde Ihnen einen Ratenkredit seiner Hausbank vermitteln und für Sie die 66,80 Euro Zinsen zahlen. Ihr Vorteil durch seine Übernahme der Kosten betrüge somit lächerliche 3,34%.
Wegen eines so geringen Vorteils ein 0% Angebot zu nutzen, ist unsinnig. Denn sehr wahrscheinlich bekämen Sie das Gerät woanders bei Barzahlung auch ohne feilschen vielleicht um 10%, mit etwas verhandeln um bis zu 20%-...% billiger. Handeln Sie nach einer alten Kaufmannsweisheit die da lautet: Das meiste Geld lässt sich im Einkauf verdienen.
Viel Rabatt bekommen? Gerne, bloß wie?
Neu: Kostenlos berechnen, was 0%-Finanzierungen wert sind und wie viel Gewinn Sie bei Barzahlung gegen Rabatt mit Geld aus eigenem Bankkredit machen:
Diese Zahlen zeigen, wie gewaltig Sie sparen können
(Küchenkauf-Beispielrechnung auch auf Autos, Möbel, Elektrogeräte und anderes übertragbar)
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Autokauf-Beispielrechnung –> weiter nach unten scrollen |
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Kauf bei Möbelkette Barkauf bei Küchenstudio
mit 0% Finanzierung mit eigenem Bankkredit
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Preis derselben Küche 13.000,00 EURO 8.450,00 EURO
Vorteil durch Barzahlung
beim billigsten Händler 0% 35%
Ihr Finanzierungsbedarf 13.000,00 EURO 8.450,00 EURO
effektiver Jahreszins 0% 8,5%
Laufzeit der Finanzierung 36 Monate 36 Monate
Ihre monatliche Rate 361,11 EURO 265,52 EURO
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Ihr Gesamtaufwand 13.000,00 EURO 9.558,59 EURO
Sie sparen beim Kauf vom
billigsten Händler mit 3.441,41 EURO
eigenem Bankkredit =============
Selbst wenn Ihr selbst beschaffter Bank-Ratenkredit hohe 12% statt obiger 8,5% kostete, sparten Sie immer noch 2985,11 EURO gegenüber der Null Prozent Finanzierung des Möbelhauses.
Dass kleine Anbieter soviel billiger sein können als große, belegen auch Testkäufe des Magazins Markt vom NDR-Fernsehen
Dabei lagen die Preise exakt derselben Einbauküchen bei zwei großen Möbelhäusern, die die Küchen mit großem Rabattgetöse angeboten hatten, selbst nach Aushandeln hoher Zusatzrabatte noch immer um 30% bis 40% (!) über dem "Normalpreis" ohne Rabatt eines kleinen Küchenstudios (gesendet im Oktober 2010 im NDR 3 - Fernsehen).
Zum Finden der billigsten Kredite gibt es nur eine zuverlässige Methode, die wir beschrieben haben unter:
Wie ist das möglich? Wie ist es bei Autos, Elektrogeräten und anderem?
Anbieter, die viel Werbung treiben oder per 0% Finanzierung verkaufen, können mit den Preisen nicht so weit heruntergehen wie Konkurrenten, die das nicht tun, weder im regulären Angebot noch durch Rabattgabe. Denn Werbung ist extrem teuer. Ob TV-/Radiospots, Anzeigen oder die vielen teuren Prospekte in den Zeitungsbeilagen: das alles zahlen am Ende natürlich Sie über den Warenpreis, wenn Sie dort kaufen. Wer sonst?!
Auch die Kosten jeder 0% Finanzierung zahlen in Wirklichkeit Sie als Kunde
Denn tatsächlich vermittelt Ihnen der Anbieter einen Ratenkredit seiner Hausbank. Da keine Bank Geld ohne Zinsen verleiht, zahlt er diese aus seinem Verkaufserlös. Der Preis muss also entsprechend höher kalkuliert sein. Das Geld für die Zinsen stammt am Ende aus dem Kreditbetrag, den Sie zurückzahlen müssen.
Auch bei Autos gilt: besser eigener Bankkredit und Kauf zum Tiefstpreis
als Finanzierung vom Autohaus
Statt 0% Finanzierung wird von Autohäusern häufig Ratenzahlung mit reduziertem Zins angeboten. Dieses Rechenbeispiel zeigt, wie man mit selbst beschafftem Bankkredit weit billiger kauft:
Kauf bei Autohaus Barkauf bei Autohaus
mit 2,99% Finanzierung mit eigenem Bankkredit
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Preis desselben PKW 30.000,00 EURO 25.500,00 EURO
Vorteil durch Barzahlung
beim billigsten Händler 0% 15%
Ihr Finanzierungsbedarf 30.000,00 EURO 25.500,00 EURO
effektiver Jahreszins 2,99% 5,5%
Laufzeit der Finanzierung 36 Monate 36 Monate
Ihre monatliche Rate 871,77 EURO 768,46 EURO
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Ihr Gesamtaufwand 31.383,83 EURO 27.664,39 EURO
Sie sparen beim Kauf vom
billigsten Autohändler mit 3.719,44 EURO
eigenem Bankkredit =============
Autokauf: wenn schon auf Kredit, dann wirklich günstig
Sichern Sie sich einen billigen Ratenkredit einer Bank. Fragen Sie dann bei mehreren Autohäusern nach dem billigsten Angebot bei Barzahlung und drücken Sie den Preis weitmöglichst. Kaufen Sie Ihr Wunschauto zum Tiefstpreis.
Da Banken Kredite zur Autofinanzierung meist billiger vergeben, sind diese nicht viel teurer, als die Minizins-Angebote von Autohäusern. Ihre weit größere Tiefstpreis- Ersparnis wird so nur wenig geschmälert.
Sie können weit mehr bekommen, als man Ihnen von selbst anbietet
Erst recht, wenn ein Händler schon "freiwillig" eine 0% Finanzierung oder Ratenzahlung mit Minizinsen anbietet und dazu vielleicht noch einen kleinen Rabatt. Dann ist die Not in der Branche oder bei der Marke groß, etwas zu verkaufen.
Sie können aber Händler nur anhand klarer Preise vergleichen. Das geht nur bei Barzahlung mit eigenem Bankkredit. Dann können Sie die billigste Finanzierung aussuchen und wissen genau, was sie kostet, was das Auto kostet und um wie viel Sie es billiger bekommen. Und nur so können Sie Händler gegeneinander ausspielen, nach dem Motto: bei Autohaus XY bekomme ich den Wagen aber für xxxxx Euro.
Zum Finden der billigsten Kredite gibt es nur eine zuverlässige Methode, die wir beschrieben haben unter:
0 Prozent Finanzierung: Weitere schwere Nachteile
 Ob 0% Finanzierung oder Ratenzahlung mit Minizinsen: wenn Sie sich auf Kredite von Auto-, Warenhäusern oder anderen Händlern einlassen, beschränken Sie Ihren Rabattspielraum ohne einen Vorteil. Ihre Bonität wird geprüft wie bei normalen Krediten, einschließlich Schufa-Abfrage. Und es gibt weitere, schwere Nachteile:
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Sie können nicht wie in den obigen Beispielrechnungen die günstigste Kombination aus billiger Finanzierung, bestem Preis des leistungsfähigsten und günstigsten Händlers und höchstem eventuellen Zusatzrabatt wählen.
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Sie müssen die Kreditbedingungen schlucken, die man Ihnen vorsetzt. Dabei kann es versteckte Kosten geben und Haken im Kleingedruckten, die vielleicht später verteuernd wirken.
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Sie können nicht die Bank auswählen, deren Bedingungen für Sie am besten sind: Ratenpausen, kostenlose Sondertilgungen usw.. Die Randbedingungen sind aber oft wichtiger als der eine oder andere Prozentpunkt an Zinsen.
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Viele 0% Finanzierungs- und Minizins-Angebote sind auf 1 Jahr begrenzt. Wünschen Sie eine längere Laufzeit, werden meist hohe Zinsen oder Zusatzgebühren verlangt. Ebenso, wenn Ihre Bonität angeblich für 0% nicht reicht. Dann unterscheidet sich so ein Angebot außer den Nachteilen nicht von anderen. Denn überall können Sie Ratenkäufe tätigen oder besser aus eigenem Bankkredit barzahlen. Dann aber beim billigsten Händler mit dem billigsten Kredit.
Banken auszuwählen, an die man wie unter Nur so finden Sie die billigsten Kredite, Darlehen und Finanzierungen beschrieben Kreditanfragen richtet, ist nicht leicht. In der Tabelle unten am Seitenende haben wir Online-Angebote von Banken aufgelistet, die uns bei unseren Recherchen besonders aufgefallen sind. Ebenso unter Kreditangebote-Websites, die uns aufgefallen sind, dort mit wichtigen Zusatzinformationen. Falls Ihnen weitere Banken etwa wegen positiver Testberichte auffallen, sollten Sie an diese Online-Kreditanfragen richten. Kleine Anbieter oft billiger als große Handelsketten
Wie die oben erwähnten Ergebnisse des NDR-Magazins Markt zeigen, können große Anbieter und Handelsketten teils erheblich teurer sein als kleine Anbieter. Denn sie treiben meist viel teure  Werbung, die vom Kunden mit bezahlt werden muss. Auch der Autor hat ähnliche Erfahrungen gemacht und z.B. eine Digitalkamera bei einem Fotogeschäft drastisch billiger kaufen können, als bei zwei großen Filialketten. Während diese nur wenig Rabatt geben wollten, brachte das Vorlegen eines Ausdrucks des billigsten Internet-Angebots bei besagtem Fotogeschäft schnell den angestrebten Tiefpreis. Auch ein Super-Sparkühlschrank konnte nach dem Aussuchen des Typs im Handel, von einem kleinen Anbieter zum absoluten Tiefpreis beschafft werden, mit Anlieferung und Abholung des alten Geräts. Und zwar ohne den Laden des Anbieters jemals betreten zu haben. Es reichten wenige Anrufe bei Anbietern mit der Frage: "Zu welchem Preis können Sie das Modell xyz liefern?". Dann folgte ein Bestellfax an den billigsten Anbieter und der Kühlschrank wurde zum vereinbarten Termin gebracht und bar bezahlt.
Das können auch Sie mit zuvor als Ratenkredit von einer günstigen Bank beschafftem Geld, statt Ware mit verbundener 0% Finanzierung zu kaufen.
Möbelhäuser arbeiten mit Aufschlägen von bis zu 1000%
Wie viel Rabatt Verkäufer geben können, ist je nach Branche und Produkt sehr unterschiedlich. Während bei Elektronikartikeln die Handelsmargen überschaubar sind, sieht es bei Autos schon besser aus. Wie groß die Luft in den Listenpreisen ist, hat die letzte Wirtschaftskrise gezeigt. Da nach Auslaufen der Abwrackprämie die Umsätze vor allem von kleineren Fahrzeugen stark zurückgingen, lassen sich auch heute noch hohe, teils zweistellige Rabatte aushandeln. Bei manchen Automarken und einzelnen Modellen auch schonmal 30%.
 Geradezu fantastisch sind die Möglichkeiten bei Möbeln und Küchen. Hier lassen sich Qualität und Gegenwert schwer einschätzen und vergleichen. Sie werden deshalb oft mit gigantischen Aufschlägen kalkuliert. Diese reichen bis zu 1000%, also bis zum Zehnfachen des Einkaufspreises. Sicher haben auch Sie sich schon gefragt, wie Möbelhäuser immer wieder mit riesigen Rabatten von 50% und mehr werben können. Kunden trauen sich bei solchen Angeboten oft nicht, nach weiteren Nachlässen zu fragen und freuen sich, wenn ihnen zu dem vermeintlichen Riesenrabatt auch noch eine 0% Finanzierung angeboten wird. Tatsächlich aber liegen die Erlöse der Möbelhäuser dann oft immer noch beim Mehrfachen der Einstandspreise. Es ist also noch sehr viel mehr Rabatt möglich. Meist ein Vielfaches von dem, was den Kunden eine eigene Finanzierung durch einen Ratenkredit von einer Bank kostet. So lassen sich schnell bis zu mehrere tausend Euro sparen. Rabatt geben gehört für Verkäufer inzwischen zur Tagesordnung
Mit Händlern um Rabatte zu feilschen hat sich heutzutage als ganz normal eingebürgert, nachdem das strenge ehemalige Rabattgesetz vor Jahren gefallen ist. Wer nicht feilscht, ist klar im Nachteil, muss mehr zahlen und kann sich weniger leisten. Händler haben oft keine Skrupel. Sie kalkulieren oft Angebote nach dem Motto: der Preis ist solange zu niedrig wie der Kunde ihn anstandslos bezahlt. Halten Sie dagegen. Es ist leichter als Sie denken, auch wenn Sie ungeübt sind. Es ist auf jeden Fall sehr viel leichter als für die Ersparnis zu arbeiten. Versuchen Sie es. Sie können nichts verlieren und werden sich später fragen, warum Sie nicht schon früher über Preise verhandelt haben.
Am besten Sie stellen vor dem ersten Händlerbesuch Kreditanfragen an mehrere Banken und beschaffen sich das nötige Geld von der Bank mit dem günstigsten Angebot. Damit können Sie beim Händler als Barzahler selbstsicher einen hohen Rabatt aushandeln.
Keine echt kostenlose 0% Finanzierung von Händlern und Banken
Eine Bank kann keine 0 Prozent Finanzierung anbieten, bei der niemand Zinsen oder Gebühren zahlt. Denn Banken leben davon, sich Geld billig zu leihen und teurer zu verleihen. Wenn Banken 0% Finanzierungen anbieten und statt Zinsen höhere Gebühren verlangen, ist dies nur eine andere Aufmachung. Und wenn Sie der Bank keine Zinsen zahlen, dafür aber entsprechend höhere Gebühren, haben Sie keinen Vorteil.
Auch mit dem Kauf von Waren gekoppelte 0% Finanzierungen sind im Grunde nicht kostenlos. Die Finanzierungskosten zahlt der Händler aus seiner Gewinnspanne. Er könnte Ihnen auch einen Rabatt in gleicher Höhe geben, wenn Sie in bar zahlen. Wenn Sie keinen Barzahlungsrabatt verlangen und lieber in Raten zahlen, tragen Sie die Kosten für den Ratenkredit durch Zahlung eines höheren, weil nicht reduzierten Warenpreis, selbst.
Finden Sie die günstigste Finanzierung für Ihren Kauf
Vor dem Aushandeln eines vorteilhaften Einkaufspreises gilt es, eine möglichst günstige Finanzierung zu finden. Die Suche nach den tiefsten Kreditzinsen in Vergleichstabellen oder Bankenwerbung führt dabei oft nicht zum besten Kredit. Daran haben auch die seit Juni 2010 gültigen neuen Richtlinien für Verbraucherkredite nichts geändert.
Banken dürfen weiter mit Lockvogelzinsen werben
Wer vergleichen will, wie teuer sein Kredit bei Bank A, B oder C wirklich ist, kommt trotz der neuen Richtlinien für Verbraucherkredite um das Stellen persönlicher Kreditanfragen nicht herum. Denn Banken dürfen weiterhin mit denkbaren Mini-Lockvogelzinsen werben, wenn sie gleichzeitig repräsentative Beispielkonditionen angeben, die zwei Drittel der Kunden erhalten.
Richten Sie also kostenlose Kreditanfragen mit Ihren persönlichen Daten an mehrere Banken und vergleichen Sie deren auf Ihre Person bezogenen Kreditangebote. Wählen Sie schließlich das Angebot mit den geringsten Gesamt-Kreditkosten gleich welcher Art (Zinsen, Gebühren etc.).
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