Vorsicht vor hoher Schlussrate: Nachteile und Gefahren
der Drei-Wege-Finanzierung (Ballonfinanzierung)

Sollte man seinen Autokauf mit einer Drei-Wege-Finanzierung, auch Ballonfinanzierung genannt, bezahlen? Es handelt sich dabei um einen Ratenkredit mit hoher Schlussrate. Dabei zahlt der Kreditnehmer während der Laufzeit ganz normal gleichmäßige Raten, die sowohl Zinsen als auch Tilgung enthalten. Am Ende der Laufzeit zahlt er dann noch eine hohe Schlussrate.

Das hat zunächst den scheinbaren Vorteil, dass die Raten niedriger sind. Denn die Raten enthalten keine Tilgung für die riesige Schlussrate. Wohl aber Zinsen für diesen nicht abnehmenden Teil der Schulden. Sie zahlen also deshalb geringere Raten, weil Sie einen Teil des Kredits nicht tilgen und stattdessen am Ende auf einmal zurückzahlen. Weil Sie insgesamt mehr Zinsen zahlen müssen, wird Ihr Gesamtaufwand größer.

Mit dem Anti-Nepp Kredit- und Leasingrechner / Vergleichsrechner können Sie dies wunderbar sehen. Rechnen Sie dazu versuchsweise mit der Schlussrate Null und dann mit denselben anderen Eingangsdaten mit einer hohen Schlussrate. Tragen Sie zum Beispiel im Feld "Schlussrate" ein Drittel des Kaufpreises ein und klicken Sie auf "Berechnen". Im Ergebnis sehen Sie dann einen höheren Gesamtaufwand durch höhere Zinskosten.

Einfach weil es sich damit besser verkauft. Durch die niedrigeren Raten sieht die vom Händler angebotene ach so günstige Finanzierung gleich noch günstiger aus. Aber sie sieht eben nur so aus, ist aber tatsächlich teurer. Denn das, was sie zunächst weniger zahlen, müssen Sie am Ende auf einmal berappen und dazu auch noch extra Zinsen über die gesamte Laufzeit zahlen.

Auch kann der Händler dadurch teurere Autos verkaufen. Denn der unbedarfte Kunde glaubt, sich mehr leisten zu können und geht mit den monatlichen Raten bis an seine Belastungsgrenze. Das böse Erwachen kommt am Ende der Laufzeit, wenn er die hohe Schlussrate nicht zahlen kann, weil er keine Rücklage dafür gebildet, sprich zusammengespart hat. Hätte er dies aber getan, hätte er auch gleich höhere Raten zahlen und sich die höheren Zinsen sparen können. Auch dies zeigt die Unsinnigkeit von Ballon-Finanzierungen.

Die niedrigen Raten solcher nachteiligen 3-Wege- oder Ballon-Finanzierungen werden von ausgefuchsten Werbetextern oft listig als überaus vorteilhaft dargestellt. Noch niedrigere Raten würden Sie ganz ohne Tilgung zahlen. Nur mit der Folge, das Ihre Schulden dann niemals ab, dafür aber explosionsartig zunähmen, wegen des Zinseszins-Effekts.

Drei-Wege- oder Ballonfinanzierungen werden auch gerne mit dem Argument angeboten, der Kunde könne ja auch das Fahrzeug am Ende zurückgeben oder gegen ein anderes tauschen, statt die Schlussrate zu zahlen. Fragt sich nur, ob der Zeitwert des KFZ dann noch ausreicht. Denn es finden sich in den freundlich wirkenden Texten oft Formulierungen wie etwa:

Hier können ähnliche Streitigkeiten auftreten, wie beim Leasing beschrieben. Denn der Sprengstoff steckt in den Worten "in vertragsgemäßem Zustand". Ob ein Gebrauchtwagen später in vertragsgemäßem Zustand sein wird, ist für Sie unkalkulierbar. Die daraus entstehenden Risiken tragen allein Sie.

Außerdem ist die Rückgabe oft keine Lösung, denn der Kunde braucht ja meist weiter ein Auto. Als Lösung bieten Händler oder Autobank dann oft eine neue Finanzierung an, diesmal für die Schlussrate und meist gegen deutlich höhere Zinsen, was den Gesamtaufwand für den PKW enorm erhöhen kann. Auch durch die längere Zeit bis das Auto endlich abgezahlt ist, kommen Fahrzeugführer dann leicht in Bedrängnis. Denn wenn sie bereits ein neues Fahrzeug benötigen, zahlen sie oft immer noch den Kredit für das alte Fahrzeug ab. Dies wird vor allem bei der Finanzierung von Gebrauchtwagen häufig zum Problem, da diese schnell nicht mehr rentabel nutzbar sind.

In der Regel lassen sich billigere Möglichkeiten als Drei-Wege- oder Ballonfinanzierungen finden, die zudem keine unkalkulierbaren Risiken haben. Dabei hilft kostenlos der

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