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FAQ Kredite

Wieviel Kredit kann ich mir leisten?

(Hinweis: die Begriffe Kredit, Darlehen und Finanzierung werden im allgemeinen Sprachgebrauch synonym verwendet und bezeichnen somit dasselbe)

Die Frage 'Wieviel Kredit, wieviel Darlehen kann ich mir leisten?' ist leicht zu klären:

Die Kreditsumme darf nur so hoch sein, dass Sie die Kreditraten - Berechnung weiter unten -, bestehend aus Zinsen und Tilgung, leicht tragen können, ohne sich finanziell zu übernehmen.

Von Ihrem regelmäßigen monatlichen Geldeingang, meist das Nettogehalt, muss nach Abzug aller monatlichen Ausgaben so viel übrig bleiben, dass Sie nicht nur Ihre Kreditrate begleichen können, sondern auch noch etwas für unerwartete Ausgaben zurücklegen können.

Stellen Sie eine Liste aller monatlichen Ausgaben und regelmäßigen Einnahmen auf:
Addieren Sie die Einnahmen und ziehen Sie die Summe aller Ausgaben davon ab (feste Posten wie Wohnungsmiete, Energiekosten, Rundfunkgebühren, KFZ-Steuer, Versicherungsbeiträge, und variable Ausgaben, etwa für Nahrungsmittel, Haushaltsmittel, Bekleidung, Körperpflege, Friseur, Telefonkosten, Fahrtkosten). Auch Raten für bereits laufende Kredite gehören zu den festen Ausgaben. Rechnen Sie Ausgaben, die nicht monatlich anfallen, auf den Monat um.

Wichtig beim Check 'Welchen Kredit kann ich mir leisten?': genügend Reserven

Lassen Sie unbedingt Luft für Unerwartetes. Sie sollten dafür monatlich etwas zurücklegen können. Bedenken Sie, dass manchmal etwas wichtiges neu angeschafft oder teuer repariert werden muss, wenn es kaputt geht: Waschmaschine, TV, Autoreparatur... .

Sie sollten auch eine Geldreserve für Mehrabbuchungen auf dem Konto haben, etwa für Beiträge zum Jahreswechsel (Versicherungen, Mieterverein, KFZ-Steuer... ).

Rechnen Sie insgesamt nicht zu knapp, um nicht zum Büttel Ihres Kredites zu werden und sich sonst gar nichts mehr 'außer der Reihe' leisten zu können.

Senken Sie die Kreditraten durch eine längere Kreditlaufzeit

Erscheinen Ihnen die Kreditraten für eine Anschaffung, auf die Sie absolut nicht verzichten können, nicht tragbar, dann wählen Sie eine längere Kreditlaufzeit. Je länger die Laufzeit eines Kredites, desto niedriger die monatlichen Kreditraten, weil der monatliche Anteil an Tilgung entsprechend geringer ausfällt. Allerdings wird Ihr Darlehen dann auch etwas teurer, weil über einen längeren Zeitraum mehr Zinsen zu zahlen sind.

'Welchen Kredit kann ich mir leisten?' - Jedenfalls keinen Dispokredit

Dispokredite sollten Sie vermeiden, bereits bestehende per Ratenkredit ablösen

Erwägen Sie als Reserve für Unerwartetes keinen Dispokredit auf Ihrem Girokonto. Einen Dispokredit sollte sich niemand leisten. Denn Dispokredite sind sehr viel teurer als Ratenkredite. Nehmen Sie lieber einen höheren Kreditbetrag auf und legen Sie etwas davon als Reserve zurück, und/oder lösen Sie einen bereits bestehenden Dispokredit damit ab. Falls die Kreditraten dadurch zu hoch werden, dann senken Sie diese durch eine längere Kreditlaufzeit.

Durch Ersetzen sehr hoher Dispozinsen durch viel günstigere Kreditzinsen selbst eines etwas längeren Ratenkredits, sparen Sie unter dem Strich deutlich Kosten. Genau vergleichen können Sie die Kosten zweier Kreditarten mit unserem Vergleichs-Kreditrechner (siehe nächster Absatz).

Primär beim Check 'Wieviel Darlehen kann ich mir leisten?':
Die Kreditrate berechnen

Die monatliche Kreditrate für eine bestimmte Kreditsumme kann unser Kredit- und Leasingrechner, abhängig von Kreditzinsen und Kreditlaufzeit, kostenlos für Sie berechnen. Der Rechner soll zwar vor allem herausfinden, ob Käufe mit Händlerfinanzierung günstiger sind, oder mit Bankfinanzierung. Er vergleicht dabei Finanzierungs- und Leasingangebote, die Händler in Verbindung mit Waren anbieten, mit der Möglichkeit, selbst einen Bankkredit aufzunehmen, um damit bar zu bezahlen und einen großen Barzahlungsrabatt zu bekommen.

Sie können unseren Kredit- und Leasingrechner aber auch schlicht zum Kreditrate berechnen verwenden, indem Sie links unter A. bei 'Kaufpreis' (Abbildung 1 weiter unten) die gewünschte Kreditsumme eingeben, darunter den effektiven Jahreszins und die Kreditlaufzeit einstellen, und auf 'Berechnen' klicken. Die monatlichen Kreditraten und Gesamt-Zinskosten sehen Sie im Ergebnisbereich (Abbildung 2). Ignorieren Sie bei dieser Verwendung die Zahlen rechts unter B..

Der Kreditrechner berechnet ausschließlich Annuitätenkredite bzw. Annuitätendarlehen (übliche Kreditart für Konsumenten). Dabei sind die monatlichen Kreditraten über die gesamte Kreditlaufzeit gleich. Der Tilgungsanteil an den Kreditraten wird mit der Zeit immer größer, der Zinsanteil immer kleiner, bis das Darlehen abgezahlt ist.

'Wie günstig bekomme ich meine Anschaffungen?' ist eine ebenso wichtige Frage wie 'Wieviel Kredit kann ich mir leisten?'

Generell kann ich mir umso mehr Kredit leisten, je günstiger meine Kreditkonditionen sind, je geringer also die Kreditzinsen und somit meine Kreditkosten und monatlichen Kreditraten ausfallen. Noch mehr Einfluss darauf, wie viel persönlichen Wohlstand Welchen Kredit kann ich mir leisten, Rechner man aus einer Kreditsumme realisieren kann, hat aber die Verbilligung des Anschaffungspreises, etwa durch hartes Aushandeln eines hohen Barzahlungsrabattes. Wie man das macht, lesen Sie in unseren Rabatt-Tipps für Verbraucher. Auch hier gilt die alte Handelsweisheit: 'Der Gewinn liegt vor allem im günstigen Einkauf!'.

Lassen Sie z.B. für einen Autokauf 20.000 € mit einer Kreditlaufzeit von 3 Jahren zu 2,5 % effektivem Jahreszins von der Hausbank eines Autohändlers finanzieren, so zahlen Sie dafür insgesamt 771,29 € an Zinsen. Ihr Gesamtaufwand beträgt dann 20.771,29 €. Wenn Sie hingegen die 20.000 € zu 7% als Onlinekredit aufnehmen und einen Barrabatt von 15 % auf dann 17.000 € aushandeln, was derzeit nichts besonderes ist, oder das Auto gleich von einem billigeren Händler gegen Barzahlung für 17.000 € kaufen, ergeben sich folgende Werte: Gesamt-Zinskosten 1.836,67 €, Gesamtaufwand 18.836,67 €, Ersparnis gegenüber der ersten Möglichkeit 20.771,29 € - 18.836,67 € = 1.934,62 €.

Wie zur Berechnung dieses Beispiels der Eingabe- und Ausgabebereich unseres Kredit- und Leasingrechners aussieht, mit dem Sie solche Vergleiche leicht durchführen können, auch mit 3 Wege Ballonfinanzierung oder Leasing, zeigen die folgenden Abbildungen (der Rechner lässt sich natürlich außer für Autokäufe auch für Anschaffungen beliebiger anderer Güter nutzen):

Wieviel Kredit kann ich mir leisten, Berechnung

Abbildung 1: Eingabebereich zum Beispiel

Wieviel Kredit kann ich mir leisten, Ergebnis

Abbildung 2: Ergebnisanzeige zum Beispiel


Obwohl Sie im zweiten Fall über die gesamte Kreditlaufzeit mehr als das Doppelte an Zinsen zahlen, sparen Sie wegen des geringeren Kaufpreises 1.934,62 €. Gerade zum Autokauf werden Sie wahrscheinlich einen Onlinekredit unter 7 % bekommen können, wodurch die Rechnung noch günstiger ausfällt. Falls Ihre Bonität allerdings schlecht sein sollte, werden Sie wohl auch von der Hausbank eines Autohauses - meist eine Autobank -, wenn überhaupt, keinen Kredit zu 2,5 % bekommen. An diesem Beispiel sehen Sie, wie ungünstig eigentlich günstig scheinende Angebote - hier wegen der 2,5 % Kreditzinsen - sein können. Je nach Automarke und Fahrzeugtyp sind nicht selten Rabatte bis 30 % drin. Wenn es um Möbel geht, sind noch viel höhere Rabatte möglich.

Oft verlangen gerade diejenigen Händler die höchsten Preise, die eine billige Finanzierung bis hinab zu Null Prozent anbieten. Denn die scheinbar übernommenen Kosten für billige Finanzierungen sind bei solchen Angeboten in Wirklichkeit meist in den Preisen versteckt.

'Wieviel Darlehen, wieviel Kredit kann ich mir leisten?' - Das hängt am Ende maßgeblich von den Zinsen ab

Wie günstige Kaufpreise ich auch immer erreiche: am Ende müssen auch meine Kreditkonditionen stimmen. Sprich: die Kosten für mein Darlehen sollten so gering wie eben möglich sein, damit ich mir viel Kredit leisten kann.

Beim Ratenkredit bestehen die Kreditkosten hauptsächlich aus der Summe aller über die Kreditlaufzeit zu zahlenden Kreditzinsen. Diese können je nach Bank sehr unterschiedlich sein.

Banken sind in punkto günstige Kreditzinsen schwer zu vergleichen. Denn Banken verlangen wegen des höheren Ausfallrisikos umso höhere Kreditzinsen, je geringer die persönliche Kreditwürdigkeit Wieviel Darlehen kann ich mir leisten, Banken (Bonität) des Kreditnehmers ist. Banken prüfen auch bei Angeboten mit bonitätsunabhängigem, festen Kreditzins die Bonität. Reicht die Bonität für den Festzins des Angebots nicht aus, gibt es ganz einfach kein Geld.

Deshalb können Sie nur allein durch Kreditanfragen - mit persönlichen Daten - an viele Banken herausfinden, welche Banken Ihnen überhaupt ein Darlehen geben, und bei welcher von diesen Sie dafür die niedrigsten Zinsen zu zahlen haben.

Einfacher geht es leider nicht. Kreditvergleich-Portale im Internet können nicht auf Knopfdruck zeigen, welcher Bankkredit für Sie und Ihre Familie der günstigste ist. Denn kein Computervergleich auf Basis der von Banken veröffentlichten niedrigsten Kreditzinsen für beste Bonität, kann berücksichtigen, wie jede einzelne Bank speziell Ihre persönlichen, wirtschaftlichen Verhältnisse bewertet und wie viel Zinsen diese dann tatsächlich von Ihnen verlangt.

Aus diesen Gründen und weil manchmal die teuersten Banken mit den niedrigsten Lockzinsen werben, dann aber wegen angeblich zu geringer Bonität bisweilen doch die höchsten Kreditzinsen verlangen, können solche Bestzins-Vergleiche auch keine generell günstige Bank ermitteln. Manchmal lenken sie sogar von den günstigsten Krediten ab und weisen zu den am Ende teuersten. Lesen Sie dazu auch unseren Artikel 'Nur so finden Sie die günstigsten Kredite...'.

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