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Autokredit: Ballonfinanzierung Auto, wann ist sie sinnvoll?

Ballonfinanzierungen sind Kredite mit hoher Schlussrate (Ballonrate). Diese werden meist von Autohäusern/-händlern über deren Hausbanken (oft Hersteller-Autobank) angeboten.

Was ist eine Ballonrate?

Eine Ballonrate ist eine besonders große Schlussrate eines Kredits mit sonst gleichhohen Raten. Mit dieser Schlussrate wird ein sehr großer Teil der Kreditsumme, teils 50% und mehr, am Laufzeitende in einer letzten Rate zurückgezahlt, die wegen der Höhe Ballonrate heißt.

Scheinbarer Vorteil: Die regelmäßigen Raten sind viel geringer, denn sie enthalten keine Tilgung für die große Ballonrate. Vorteil für Autohändler: Kunden können die Finanzierung bis zum oft bösen Erwachen am Laufzeitende leichter schultern. So kann man den Kunden eher größere Autos verkaufen.

Ballonfinanzierung Auto bedeutet: sehr hohe Schlussrate (Ballonrate)!
Auch normaler Autokredit kann abweichende letzte Rate haben

Nicht das Auftreten einer besonderen letzten Rate macht einen Autokredit zu einer Ballonfinanzierung, sondern deren gewaltige Höhe. Darauf geht die Bezeichnung Ballonrate zurück. Denn manche Bankkredite haben lediglich aus mathematischen Gründen eine letzte Rate, die von den vorherigen abweicht. Und zwar dann, wenn die Ratenberechnung nicht ganz bis zur letzten Rate aufgeht. In solchen Fällen ist die letzte Rate geringer als die einzelnen vorherigen Raten. Es handelt sich dann nicht um Ballonfinanzierungen.

Fahrzeugfinanzierung mit Schlussrate:

Bezeichnung 'Schlussratenkredit' stiftet Verwirrung

Man bezeichnet die Auto Ballonfinanzierung bzw. Fahrzeugfinanzierung mit Schlussrate manchmal auch fälschlich als Schlussratenkredit. Verbraucher sollten sich nicht verwirren lassen, wenn etwa bei einem normalen Kredit in der detaillierten Berechnung einer Onlinebank eine besondere Schlussrate auftaucht. Wie im letzten Absatz beschrieben, macht erst eine besonders hohe letzte Rate (Ballonrate) einen Kredit zur bedenklichen Ballonfinanzierung. Gibt es eine abweichende Schlussrate, deren Höhe geringer ist, als die der einzelnen, gleichhohen regelmäßigen Kreditraten, so handelt es sich weder um eine Ballonfinanzierung noch um einen Schlussratenkredit!

Größtes Manko der Auto Ballonfinanzierung: höhere Kosten

Ein wichtiger Nachteil der Ballonfinanzierung ist, dass die Summe aller Zinskosten über die gesamte Kreditlaufzeit in der Regel deutlich höher ist, als bei einem normalen Ratenkredit. Da der Teil der Kreditsumme, den die Ballonrate ausmacht, während der Laufzeit nicht getilgt wird, sind dafür Jahr für Jahr die vollen Zinsen zu zahlen.

Um die hohe Ballonrate am Ende zahlen zu können, kommen Sie nicht umhin, dafür zu sparen. Schon weil es für Spareinlagen weit weniger Zinsen gibt, als für einen Kredit an Zinsen zu zahlen sind, macht eine Ballonfinanzierung keinen Sinn. Zahlen Sie lieber gleich höhere Monatsraten und senken Sie so schneller Ihre Schulden.

Ballonfinanzierung Auto auch als fragwürdige 3-Wege-Finanzierung

Ballonfinanzierungen werden vom Autohandel auch in der Variante 3-Wege-Finanzierung vermarktet, bei der Kunden am Ende der Laufzeit drei Wahlmöglichkeiten haben:

  1. Zahlung der hohen Ballonrate,
  2. Rückgabe des Fahrzeugs statt Zahlung der Ballonrate,
  3. Aufnahme eines neuen Kredits zur Ablösung der Ballonrate.

Diese drei Wahlmöglichkeiten werden dem Kunden teils listig als besonderer, vertraglich zugesicherter Vorteil präsentiert. Der praktische Wert solcher Zusicherungen wird jedoch von Verbraucherschützern aus den folgenden beiden Gründen eher kritisch gesehen:

Zusicherung von Kfz-Rücknahme statt Zahlung der Ballonrate oft wertlos

Die Zusicherung eines Autohändlers, auf Ihren Wunsch später statt der Schlussratenzahlung das Fahrzeug wieder zu übernehmen, ist mit Vorsicht zu genießen. Denn niemand weiß, ob der Zeitwert des Fahrzeugs dann hoch genug ist oder von Ihrem Vertragspartner als hoch genug bewertet wird. Um diesen heiklen Punkt gibt es oft Streit. Denn im Vertrag wird als Bedingung für die Rücknahme häufig ein 'vertragsgemäßer Zustand' vorausgesetzt. Ob das Fahrzeug diese Bedingung aber später erfüllt, ist auch eine Ermessensfrage und für Sie vorab unkalkulierbar. Deshalb ist die Zusicherung der Kfz-Rücknahme mit solch einer Bedingung praktisch wertlos.

Anschlussfinanzierung zur Ablösung der Ballonrate kann teuer werden

Wenn Ihnen nicht schon beim Abschluss einer 3-Wege-Finanzierung konkrete günstige Bedingungen für eine eventuell von Ihnen in Anspruch zu nehmende Anschlussfinanzierung der Ballonrate zugesichert werden (keine Gebühren etc., aber vor allem günstiger Zinssatz) - wir kennen keinen Fall einer solchen Zusicherung -, ist auch die Zusicherung der Gewährung einer Anschlussfinanzierung nahezu wertlos. Denn die Anschlussfinanzierung kann fast beliebig teuer für Sie gemacht werden. Sollte Ihre Bonität nicht ausreichen, um von einer anderen Bank einen günstigeren Kredit zu bekommen, sitzen Sie in der Falle und müssen eventuell eine Wucherfinanzierung schlucken.

Auto Ballonfinanzierung lieber von einer unabhängigen Bank, als von der Hausbank eines Händlers oder Autobank eines Herstellers

Wenn Sie unbedingt die Monatsraten mittels Ballonfinanzierung für Ihr Auto senken und dafür eine sehr hohe letzte Ballonrate in kauf nehmen wollen, sollten Sie sich lieber nicht im Rahmen einer 3-Wege-Finanzierung vertraglich an einen Autohändler und seine Hausbank (oft die Autobank eines Herstellers) binden, sondern eine Ballonfinanzierung einer unabhängigen Bank wählen, die Ihnen am kundenfreundlichsten und günstigsten erscheint.

Wenn Sie wollen, können Sie das Fahrzeug später an den meistbietenden Händler oder privaten Käufer verkaufen. Statt Streit um den Wert gibt es dann einfach ein höchstes Gebot, und damit hat es sich.

Unabhängiger Bank-Autokredit ermöglicht mehr Rabatt durch Barzahlung

Zwar gewähren Autohändler immer öfter auch dann einen Rabatt auf den Kaufpreis, wenn man nicht bar bezahlt, sondern seinen Kauf über den Händler finanzieren lässt.

Fast immer kann man aber einen viel höheren Rabatt heraushandeln, wenn man das Thema Finanzierung erst gar nicht anspricht und gleich mit Barzahlung winkt. Nicht selten sind bei Neufahrzeugen Rabatte von 35% und mehr möglich. Wie man beim Kauf hohe Rabatte herausholt, zeigen unsere Rabatt-Tipps für Verbraucher.

Die Entkoppelung von Kauf und Finanzierung ermöglicht es Ihnen ferner, Ihr Fahrzeug durch Finden des günstigsten Autokredits noch deutlich günstiger zu bekommen (siehe auch unseren Artikel 'Nur so finden Sie die günstigsten Kredite...').

Statt Ballonfinanzierung: Auto-Raten lieber durch längere Laufzeit senken

Die Belastung durch Kreditraten lässt sich am besten mittels längerer Laufzeit der Finanzierung senken. Durch die größere Zahl an Raten, fallen diese automatisch geringer aus.

Hier entfällt das Risiko, die sehr hohe Ballonrate nicht zahlen zu können und wegen ungünstigem Kreditmarkt und schlechterer Bonität für die Ballonrate nur noch eine Wucherfinanzierung oder gar keine zu bekommen. Es findet nur eine einzige Bonitätsprüfung statt: vor dem Fahrzeugkauf.

Weiterer Vorteil: geringere Zinskosten für den Autokredit

Obwohl Banken bei längerer Kreditlaufzeit höhere Zinsen verlangen, ergeben sich bei normalen Krediten in der Regel insgesamt geringere Zinskosten, als bei Ballonfinanzierungen. Denn mit den Raten wird der gesamte Kreditbetrag getilgt. Ohne die hohe Ballonrate entfallen zum einen die Extrazinsen dafür und zum anderen die kalkulatorischen Kosten einer späteren Nachfinanzierung derselben.

Ballonfinanzierung: Rechner berechnet und vergleicht Raten, Zinskosten und Gesamtaufwand

Kfz Ballonfinanzierung berechnen

Mit unserem universellen Anti-Nepp Kredit- und Leasingrechner/ Vergleichsrechner können Sie auch den Kredittyp Ballonfinanzierung berechnen. Rechnen Sie zunächst mit der Ballonrate (Feld: Schlussrate) Null und erhöhen Sie diese unter A. dann schrittweise. Jeweils nach dem Klick auf 'Berechnen' sehen Sie unten im Ergebnisbereich A., wie die Monatsrate sinkt, während die Zinskosten und der Gesamtaufwand steigen. So bekommen Sie ein Gefühl für die finanzielle Bedeutung einer Ballonfinanzierung. Rechner vermitteln manchmal bessere Eindrücke von Sachverhalten, als lange Beschreibungen.

- Autokredit Ballonfinanzierung: Rechner zeigt den Kostennachteil -

Ballonfinanzierung Rechner Vergleich

Ballonfinanzierung berechnen: Abbildung Ballonfinanzierung Rechner-Eingabefeld zu
Beispiel 1 aus unserer Ratenkauf & Leasing Verbilligungs-Anleitung, Teil 2 zum
Anti-Nepp Ratenkredit-, Leasing- und Kfz Finanzierungsrechner/ Vergleichsrechner.

Eventuell erscheint Ihnen der Kostennachteil bei hoher Ballonrate gar nicht so bedenklich. Vergessen aber nie, dass Sie am Ende immer noch die Ballonrate aufbringen müssen und der künftige Zeitwert des finanzierten Kfz ungewiss ist. Wenn Ihnen Geld fehlt, können die Zinsen für die benötigte neue Finanzierung des ungedeckten Teils der Ballonrate Ihre Kosten beträchtlich erhöhen.

Kfz Ballonfinanzierung: Vergleich von Händlerangebot mit alternativem Bankkredit

Mit unserem Rechner können Sie auch einen günstig scheinenden Autokredit mit Ballonrate, der Ihnen von einem Autohändler etwa im Rahmen einer 3-Wege-Finanzierung angeboten wird, mit separaten Bankkrediten vergleichen und herausfinden, ab welchen Barzahlungsrabatten und Kreditzinsen ein Kauf mit separater Finanzierung billiger wird. Als Faustregel gilt: Ein hoher Rabatt spart meist viel mehr, als eine vergünstigte Händlerfinanzierung. Erst recht, wenn letztere durch trickreiche Gestaltung nur günstig scheint, nicht zuletzt durch versteckte Klauseln im Kleingedruckten der Kfz Ballonfinanzierung. Vergleich spart auch hier oft enorm viel Geld.


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